EIOPA: Rúndacht, anailís lochtach, agus caighdeáin dhúbailte

Leagann cás Árachais NOVIS béim ar an easpa trédhearcachta trioblóideacha in oibríochtaí an Údaráis Eorpaigh um Árachas agus Pinsin Ghairme (ÚEÁPC), ardaíonn sé ceisteanna faoi mhainneachtain an Údaráis ailíniú le prionsabal na cinnteoireachta oscailte san AE, agus cuireann sé ceist faoi conas atá an chuntasacht a gealladh sa Rialachán lena mbunaítear ÚEÁPC le háirithiú, i.e. scríobhann Dick Roche. 

Bunaíodh Cuideachta Árachais NOVIS, soláthraí árachais saoil atá bunaithe sa Bhratasláiv, in 2013 agus oibríonn sé faoi mhaoirseacht Bhanc Náisiúnta na Slóvaice (NBS).

Chomh maith lena mhargadh baile, rinne NOVIS cuid an-suntasach dá ghnó árachais trí dhíolacháin trasteorann san Ostair, sa tSeicia, sa Ghearmáin, agus trí shaoirse chun seirbhísí a sholáthar go príomha san Ungáir, san Íoslainn agus san Iodáil.

Bhí NOVIS, le leibhéal ard gníomhaíochta trasteorann, ina sprioc iontach do ÚÁPGE, a bhí ag iarraidh a chumhachtaí a leathnú maidir le díolachán árachais trasteorann.

I mí Iúil 2021, d’eisigh ÚÁPGE Moladh go ndéanfadh NBS caingean in aghaidh “gnóthas – a aithníodh níos déanaí mar NOVOS – a shaothraíonn gnó trasteorann i roinnt tíortha,” ag líomhain go raibh an chuideachta ag feidhmiú de shárú ar riachtanais Shócmhainneacht II agus gur cheart di a ceadúnas a chailleadh.  

Chuir NBS in aghaidh, ag cosaint a sheasamh go láidir, d’áitigh go raibh a chur chuige ag comhlíonadh dhlí an Aontais bunaithe ar phrionsabail, agus go raibh “céimeanna eile” á nglacadh aige chun aon athruithe riachtanacha a bhaint amach.

I mí na Samhna 2021, dhearbhaigh ÚÁPGE go raibh an NBS “neamhchomhlíontach” agus d’éiligh sé air na bearta maoirseachta riachtanacha a dhéanamh. Eisíodh Moladh eile an 16 Bealtaine 2022, ag tabhairt 45 lá don NBS cloí leis.  

D’iarr ÚÁPGE freisin ar Choimisiún an AE idirghabháil a dhéanamh. I mí Mheán Fómhair 2022, d’fhormhuinigh an Coimisiún seasamh ÚÁPGE agus d’eisigh sé Tuairim Fhoirmiúil a d’éiligh ar NBS dul ar aghaidh níos faide gan na fíricí bunúsacha a fhíorú go neamhspleách.

Bhí an idirghabháil seo contrártha le cur chuige an Choimisiúin nuair a bhí sé ag freagairt ceisteanna iolracha i bParlaimint na hEorpa, d’áitigh sé ar son neamhspleáchas maoirseachta náisiúnta, ag áitiú “faoi dhlí an AE tá údaráis náisiúnta freagrach as measúnú a dhéanamh ar oibriú árachóirí”.

Ar 1 Meitheamh 2023, rinne NBS caipitliú, tharraing sé údarú árachais saoil NOVIS siar, bhog sé chun imeachtaí leachtaithe a thionscnamh, agus d’iarr sé ar na cúirteanna leachtaitheoir a cheapadh. Rinne NOVIS achomharc chuig an gCúirt Riaracháin ag tabhairt aghaidh ar dhlíthiúlacht chinneadh an NBS. Dhiúltaigh an Chúirt Tráchtála iarratas NBS ar leachtú go dtí go gcinnfidh an Chúirt Riaracháin ar dhlíthiúlacht chinneadh ceadúnais NBS.

Rúndacht obsessive ÚÁPGE

In ainneoin forálacha Chonradh an AE a éilíonn trédhearcacht, diúltaíodh rochtain do NOVIS ar dhoiciméid ÚEÁPC a bhain lena chás. Chuir NOVIS iarratas foirmiúil isteach ar rochtain faoi Rialachán 1049/2001. Chuir EIOPA in aghaidh an gá atá le caingne cúirte féideartha a chosaint, iniúchtaí/imscrúduithe a chosaint, agus a nósanna imeachta cinnteoireachta féin a chosaint.

Rinne NOVIS achomharc, agus chinn Bord Achomhairc na nÚdarás Maoirseachta Eorpach nach raibh údar maith le diúltú iomlán ÚÁPGE agus d’éiligh sé ar ÚÁPGE cinneadh leasaithe a dhéanamh. Mar fhreagra air sin, d’eisigh ÚÁPGE cóip dá Mholadh dar dáta an 16 Bealtaine 2022 a ndearnadh eagarthóireacht mhór uirthi.

Ag léiriú diongbháilteacht ÚÁPGE a ghníomhartha a choinneáil faoi rún agus neamhaird fhollasach d’oscailteacht agus trédhearcacht, rinneadh athruithe suntasacha ar 18 gcinn de 19 leathanach an doiciméid; rinneadh breis agus 80% den téacs ar 11 de na leathanaigh sin a atheagrú go hiomlán. An doiciméad, mar a scaoileadh, a bhí beagnach useless. 

Cuireadh leagan neamh-eagarthóireachta den Mholadh ar fáil nuair a chuir NOVIS tús le caingne dlí tríd an gCúirt Eorpach, dhá bhliain iomlán tar éis é a eisiúint.  

Sonraí déanta agus anailís lochtach

Tugann Moladh ÚÁPGE an 16 Bealtaine 2022 léargas ar fheachtas ÚÁPGE i gcoinne NOVIS, a d’fhéadfadh míniú a thabhairt ar an drogall atá air an doiciméad a ‘roinnt’.

Léiríonn sé go raibh cás ÚÁPGE i gcoinne ÚÁPGE ag brath go mór ar chigireacht ar an láthair ar NOVIS a rinne foireann imscrúdaithe a thug an NBS agus ÚÁPGE le chéile idir Márta 2020 agus Eanáir 2021.

Eisíodh tuarascáil ar an gcomhchigireacht ar an láthair seo ar 19^th Deireadh Fómhair 2020 faoin teideal ‘Prótacal ar mhaoirseacht ar an láthair arna déanamh ag Cuideachta Árachais NOVIS’.

Líomhain an Prótacal gur sáraíodh an Íosriachtanas Caipitil (MCR). Rinneadh é seo mar bhunús le Moladh ÚÁPGE don NBS.

Ghlac an Coimisiún Eorpach, gan aon athbhreithniú nó anailís dealraitheach, leis an seasamh a ghlac ÚÁPGE agus d’eisigh sé an Tuairim Fhoirmiúil a d’fhág gur bhain NBS ceadúnas oibriúcháin NOVIS.

Is gá grinnscrúdú a dhéanamh ar dhá phríomhthoimhdí a cuireadh san áireamh in anailís an Phrótacail ar NOVIS, an ráta cealaithe bliantúil toimhdithe do bheartais árachais agus an costas measta sa todhchaí a bhaineann le seirbhísiú gach conradh árachais.

Rátaí cealaithe bliantúla sa todhchaí

Is táscaire tábhachtach iad rátaí cealaithe bliantúla ar chobhsaíocht árachóra. Tugann rátaí ísle cealaithe le fios cobhsaíocht, bonn láidir custaiméirí, agus bainistíocht riosca dearfach. Is comhartha contúirte iad rátaí arda cealaithe. Sna chéad trí bliana d'oibríochtaí ITF san Iodáil, bhí rátaí cealaithe bliantúla níos lú ná 5 faoin gcéad ag NOVIS.  

Mheas an ‘Prótacal’ imscrúdaithe, ó bhliain a ceathair ar aghaidh, go sáródh rátaí cealaithe bliantúla 20%, ráta thar a bheith ard nár míníodh ná nach raibh údar leis ach a lipéadaíodh mar shonraí margaidh a líomhnaítear a chuir rialtóir na hIodáile, IVASS ar fáil.

Tá tionchar suntasach ag baint úsáide as an ráta cealaithe 20%. Agus an ráta á chur i bhfeidhm ar phunann Iodálach NOVIS, a bhí ag 22,200 beartas ag deireadh 2022, tugtar le tuiscint go laghdófaí go dtí 2,226 beartas faoi 2032 – 10% dá bhunmhéid.

Léiríonn sonraí atá ar fáil go poiblí ó Chomhlachas Cuideachtaí Árachais na hIodáile (ANIA) go bhfuil an ráta margaidh le haghaidh cealuithe i gcúrsaíocht idir 5 agus 10 faoin gcéad.

Ag baint úsáide as na sonraí margadh-bhunaithe ó ANIA bheifí ag súil go seasfadh punann NOVIS 2022 de 22,200 beartas ag thart ar 9,100 beartas faoi 2032, níos mó ná 40% dá bhunmhéid, agus níos mó ná ceithre oiread réamh-mheastachán ÚEÁPC.

Baineann úsáid ÚÁPGE ar shonraí lochtacha faoin ráta cealaithe, cibé acu mar gheall ar mhíchúram, neamhinniúlacht, nó rud éigin níos sinsearaí, go mór an bonn d’eilimint thábhachtach na hanailíse a thacaíonn lena chonclúidí maidir le sárú líomhnaithe ar Íoscheanglais Chaipitil ag NOVIS.

Costas bliantúil le conarthaí árachais aonair a sheirbhísiú

Is é an dara toimhde amhrasach in anailís ÚÁPGE ná na figiúirí a úsáidtear chun an costas bliantúil a bhaineann le seirbhísiú na gconarthaí reatha a réamh-mheas.

Bhunaigh ÚÁPGE a ríomhanna sócmhainneachta ar an mbonn tuisceana go mbeadh an costas bliantúil sa todhchaí ar sheirbhísiú gach conradh NOVIS thart ar €300.

Tá bunús leis an bhfigiúr seo in obair na foirne imscrúdaithe a chruthaigh an NBS agus ÚÁPGE. Bhí sé i gceist a thástáil cé chomh híogair is a d'fhéadfadh na torthaí a bheith do chásanna éagsúla. Ós rud é gur amhlaidh a bhí, níor ghá a chruthú go raibh na boinn tuisceana seo réalaíoch nó go raibh bunús dlí leo. Ina Mholadh, áfach, chaith ÚÁPGE leis na boinn tuisceana seo amhail is dá mba réalaíoch, atá an-difriúil ón gcaoi a gcuirtear i láthair agus a dtuigtear iad ar dtús.

Molann staidéar tagarmharcála 2021, Consistent Expenses in European Life Insurance, a d'ullmhaigh an chomhairleacht achtúireach, Milliman, €62 mar an figiúr seirbhíse bliantúil. 

Ag baint úsáide as an bhfigiúr beartais de €62, is é an costas a bhaineann le seirbhísiú phunann NOVIS 2022 de 43,896 polasaí ná €2,271,552 i mbliain 1. Agus an figiúr €300 in aghaidh an bheartais á chur i bhfeidhm, is é an costas iomlán ná €13,651,656, difríocht ollmhór €11 milliún do bhliain 1 le difríochtaí ollmhóra comhchosúla ina dhiaidh sin.

Má chuirtear toimhdí ráta tite an mhargaidh Iodálach ANIA i bhfeidhm ar fud na 43,896 beartas i bpunann NOVIS 2022 agus má ghlactar leis nach bhfuil aon fhrithghealladh nua ann, is é an difríocht ainmniúil charnach i gcostais seirbhísithe conartha thar 20 bliain ná €100 milliún. Faoin dara cás, nuair nach bhfuil aon dul i léig polasaí mar chuid de na ríomhanna, ardaíonn an difríocht ainmniúil thar 20 bliain go dtí €200 milliún ollmhór.

Cibé cás a roghnaítear, is suntasach an difríocht réamh-mheasta idir an anailís ‘dáiríre’ bunaithe ar mheánchostais sheirbhísithe Milliman agus toimhde €300 in aghaidh na bliana ÚÁPGE, ag cur san áireamh arís an anailís ar roghnaigh ÚÁPGE treoir a thabhairt do NBS gníomhú in aghaidh NOVIS.

Cuntasacht institiúideach

Ardaíonn cúrsaí NOVIS ceisteanna práinneacha faoi chreidiúnacht ÚÁPGE.

Chuir ÚÁPGE próiseas dúnta, teimhneach agus éagothroime faoi NOVIS. Bhunaigh sé agus stiúraigh sé an t-ardán comhair agus d’úsáid sé sonraí an-amhrasach chun géarchéim shócmhainneachta a dhearbhú agus gan aon saincheisteanna soiléire a aithint nó a cheartú.

Is contrártha iomlán é seo le bunphrionsabal chóras Shócmhainneacht II go gcaithfidh gach rud a úsáidtear a bheith chomh réalaíoch agus is féidir, doiciméadaithe go maith agus a bheith neodrach.

De réir mar a d’fhorbair Cás NOVIS, rialaigh ÚÁPGE an sreabhadh faisnéise agus léirigh sé easpa neamhghnách trédhearcachta. Dhiúltaigh sé rochtain NOVIS ar aon doiciméadú. Léirigh a fhreagairt dhíbhe ar chinneadh an Bhoird Achomhairc sotaltacht neamhghnách agus toilteanas an bonn a bhaint den phróiseas cuí.

Ar an iomlán, chruthaigh ÚÁPGE na boinn tuisceana a chinn toradh chás NOVIS, a mhúnlaigh gníomhaíochtaí Choimisiún an AE, agus a chuir brú ar an rialtóir náisiúnta cúlghairm cheadúnas NOVIS a spreagadh gan deis bhríomhar a thabhairt don chuideachta dúshlán a thabhairt don phróiseas.

Ar an iomlán, is beag a dhéanann an cás chun muinín a chothú in ÚÁPGE.

Ardaíonn an cás ceisteanna ar an gCoimisiún Eorpach freisin. D’fhormhuinigh an Coimisiún seasamh ÚÁPGE san NOVIS gan grinnscrúdú leordhóthanach agus tá ÚÁPGE i gcónaí faoi chosaint ó chuntasacht pharlaiminteach.

Tá an Pharlaimint ar faillí freisin. Níl aon dúshlán tugtha do na freagraí ar Cheisteanna Parlaiminte ar ÚÁPGE, nach nglacfaí leo i bParlaimintí náisiúnta. Ní dhearnadh aon iarracht ar choistí na Parlaiminte ÚÁPGE a choinneáil cuntasach. Is beag atá i gceist le héisteachtaí parlaiminte le Cathaoirleach ÚÁPGE os comhair na Parlaiminte ná cleachtaí caidrimh phoiblí ar a bhfuil drochfhreastal, áit nach n-ardaítear mórán ceisteanna, más ann dóibh.

Nochtann cás NOVIS saincheist shistéamach: comhlacht maoirseachta AE a dhearbhaíonn údarás rialála gan an trédhearcacht ná an chuntasacht a éilíonn conarthaí AE. Mura dtugtar aghaidh orthu, bainfidh an anailís lochtach, na caighdeáin dhúbailte, agus na próisis teimhneacha a nochtar leis an gcás, an bonn de mhuinín in ÚÁPGE, agus, dá réir sin, i gcreat rialála níos leithne Shócmhainneacht II.

Éilíonn an cás go ndéanfaí athmheastóireacht ar conas is féidir ÚÁPGE a bheith cuntasach. Forálann Airteagal 1 de Rialachán ÚÁPGE “go mbeidh ÚÁPGE cuntasach agus gníomhóidh sé le hionracas agus cinnteoidh sé go gcaitear go cothrom leis na geallsealbhóirí go léir”. Is í an fhadhb atá ann nach bhfuil an tAirteagal soiléir maidir le cé a áirithíonn an chuntasacht sin.

Is iar-aire na hÉireann do ghnóthaí an AE agus iar-aire comhshaoil ​​é Dick Roche.

Comhroinn an t-alt seo: